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都市快报020920
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我今年30岁，在杭州一家设计院的下属公司工作,年收入为3万元左右,福利一般;我丈夫32岁，在省级单位工作,年收入在8万元左右,福利较好。我们已在城西购房(100平方),并已在去年购买了汽车,均付清房款及购车款。目前家里有存款21万元，未作任何的投资，家庭年开销大概是5.5万元（已包括供养汽车的费用）。我丈夫的父母是知青,原在西部工作,现在都已退休，已回杭州，目前居住在丈夫单位分配的房子中，（该房尚未购买，房子的面积为65平方，今年底可购买，需要7万元左右，购买后有产权）。因地域的差别我公婆的退休工资较低，两人每月为1000元左右，，我们每年要补贴3000至5000元，两老目前身体均健康，也有大病保险，但路途遥远，将来也不方便去西部就医，以后的医疗费用将由我们来承担。我母亲这边情况较好，不需要我们的资助。我和丈夫都想购买一些商业保险，以提高将来的保障，但对这方面没有很多的了解，希望您能给我们一些好的建议。还有最重要的是我们打算近期要个小宝宝，使家庭生活更加完美。
从客户的职业来看，相对比较稳定。家庭年收入中高，且开销较为合理。在解决了住房和车辆的消费以后，家庭尚有较多存款。显示客户已具备一些理财技能。家庭年收入在11万元左右，支出大约6万元，年节余有5万元。目前面临的财务需求：
1、购买房改房；
2、养育小孩；
3、老人的医疗费用；
4、为自己的养老做一个准备
从客户现在的收入和储蓄情况看，在一年以后支付7万元的购房费用应不成问题。在购房完成后，可以提取双方的公积金。
生小孩，费用增加有限，主要分为2部分，一部分是生育费用。正常情况下在1万元左右，单位应能报销大部分；另一部分是日常的养育费用，大致在1000元/月。如老人有能力帮助带小孩，就可以省下请保姆的费用。这一费用根据不同的保姆类型从300——1000不等。一般在500元/月左右。另外应考虑到的是由于生育小孩以后，女方在1—2年内收入可能会下降。
老人的医疗费用是个不确定的因素。按现有的医保规定，由于居住地的迁移，可以进行异地的医保转移。方法是到原医保所在地提出申请，在本地找几家医保指定医院，并出具证明。手续办妥后，可以在本地指定的医院享受医报服务，支付现金后，凭病历、收费凭证和收费清单等到原医报所在地报销规定的费用。具体可以咨询医保管理机构。这样可以节约不少的就医费用。另外，还可以从两个方面来着手准备：一是建立一笔医疗基金，比如5万元，这笔资金需要有较高的流动性，可主要投资于货币市场资金，收益在2.6%-3%之间。二是如果老人的身体还可以，且没有慢性病等，可以考虑投保一些大病险。这样虽然保费支出较多，但可以预防一些意外。不过需要考虑老年人心理上能否接受。
客户考虑提高将来的保障时，首先应该对自己现有的保障情况有一个比较清楚的了解。在此基础上做一些补充。
1、投保意外伤害险
在有幼小子女需要养育的情况下，父母都需要投保意外死亡和意外伤害类的保险。一般建议投保消费型的产品，费率在3/千左右。总保额可在3到5年本人的年收入左右。
2、投保疾病类保险
主要也是大人投保，指一些重大疾病。也是生活保障的一个方面。
3、养老和子女教育的准备
由于退休时间尚早，可以考虑70%以上的资金投资于风险产品。可以考虑采取定期定额的方式投资与股票型开放式基金。基金产品比较适合长期投资，从较长的一个时期来看，做到6%的平均年收益是有可能的。就这个家庭来说，可以每年投入2—3万元在基金产品上。剩余的资金可先投资于货币市场资金，在有一定量以后，再投资于信托产品等。随年龄的增加，逐步增加债券基金的投资。
上海浦东发展银行杭州分行私人金融顾问 郭剑 | | |
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