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白领夫妇的理财计划
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方小姐原来是软件工程师，1996年和严先生结婚，严先生也是IT业的。两人收入比较稳定，各人的月收入分别为5000元和7000元。半年前，方小姐换了工作，成了保险代理人，所以目前的收入不是很稳定，但先生的月收入基本还是维持在7500元，年终大约还能有5000元的奖金。
小两口都是比较追求生活质量的人，早在1999年就以按揭贷款的方式买了一套33万元的房子，每月要还贷2500元。目前的房子市场价值大约在75万元。就在几天前，他们动用了14万元存款和现金买了一辆轿车，为自已的工作生活和出外旅行提供了更大便利，但同时也多出了每月1000元左右的养车费用。现在两人每月吃饭的花销大概为1500元，娱乐、购物等费用每月大概500元。算起来，两人的日常开销差不多要花掉先生一个月的工资。
他们家还养了一只宠物狗，这只狗胃口不大，所以除了当初上牌照花了1000元，目前每年花费大约在600元。
1997年，方小姐以10万元左右的资金在高位买入股票。现在手中的股票市值已经缩水到2万多元，心痛之余也回天乏术。目前，夫妻俩分别拥有一份10万元的大病险和10万元的意外医疗险，方小姐还投了一份10万元的女性健康险。同时他们还有两份年7%复利的养老险。保险投得多了，每年要负担的保费自然也水涨船高，他们每年要为此付出1.5万元。
谈及自已的家庭理财目标，方小姐认为至少要做到收支平衡，在此基础上尽可能多地获得净收益。也许是"一朝被蛇咬，十年怕井绳"，自从股市被套后，就再也没有买过新的股票，也没有再投资过证券市场的其他产品。对于房产投资，方小姐认为还是可以考虑，就是现在还没有具体的计划。希望自己每年的积余款能最大程度地保值增值，保证家庭生活质量进一步提高，并确保晚年有所养。
理财建议：
家庭资产负债状况 | 家庭资产 | | 家庭负债 | | | 房产 | 750000 | 住房贷款 | 130000 | | 轿车 | 140000 | | | | 股票 | 25000 | | | | 合计 | 915000 | 合计 | 130000 | | 资产净值 | 785000 | | |
每月收支状况 | 收入 | | 支出 | | | 配偶收入 | 7500 | 养车费 | 1000 | | | | 通信费 | 600 | | | | 基本生活开支 | 2000 | | | | 房贷 | 2500 | | 合计 | 7500 | 合计 | 6100 | | 月结余 | 1400 | | |
年度性收支状况 | 收入 | | 支出 | | | 本人年收入 | 60000 | 保险费 | 15000 | | 配偶年终奖金 | 5000 | 医药费 | 2000 | | | | 旅游费用 | 8000 | | | | 宠物 | 600 | | 合计 | 65000 | 合计 | 25600 | | 年结余 | 39400 | | |
一、 家庭财务状况分析
方小姐的总资产虽然达到了915000元，但绝大部分都是住房和汽车，金融资产仅有25000元，且目前处于深套，流动性较差。目前家庭缺少备用金，这是资产状况存在的主要问题。家庭负债占总资产的14.2%，每月还款额占家庭收入的1/3，处于比较安全的范围，还款压力不大。
方小姐合计年收入达到15万元。年度支出98800元，其中还包括30000元房屋贷款以及15000的保险支出。方小姐夫妇俩分别拥有一份10万元的大病险和10万元的意外医疗险，方小姐自已还投了一份10万元的女性健康险。同时，他们还有两份年率7%复利的养老险。可以看出，方小姐对保险的选择还是比较充分和合理。
二、 理财建议
1、 增加备用资金
任何投资理财都要从资金的积累开始，方小姐由于消费支出较高，目前仍没有任何积蓄。所以，当前最迫切的增加家庭备用金，对于方小姐这样的状况，手头上留有10万元左右的储蓄资金是必需的。
2、 节省开支
在暂时无法增加收入的情况下，缩减开支是加快资金积累的唯一方法。建议方小姐逐项检查开支，看是否有减小支出的潜力。按照方小姐夫妇两人的收入状况，每月的积余应该还有潜力。
3、 理性投资
按照方小姐的财务情况和理财目标，今后家庭的节余在安排好备用金后就应当做积极投资。在目前的市场环境下，建议方小姐定期定量购买开放式基金。待方小姐家庭金融资产达到一定的积累之后，可以再结合实际情况，再进行房产投资。而近几年要投资房产，还不具备资金条件。
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